“最近家门口的ATM机如何变少了？”

与现金交易或在银行现场办理业务的次数越来越少了吗？ 以前随处可见的自动取款机和营业所等银行的物理据点很难找到了吗？ 这不是错觉，而是正在发生的现实。 近年来，商业银行网点数量迅速削减，atm机同期减少。

实体据点的减少会导致顾客的不便和银行职员的失业吗？ 银行领域的业务电子化用移动支付手段代替现金吗？ 商业银行应该如何实现业务转型，使实体网站更好地发挥作用？ 听工作人员和顾客的话。

数量减少，价格做减法

“国庆假期我打算去参加朋友的婚礼，去银行取现金封红包，但是以前经常去的取款机关闭了。 ”。 北京白领彭宁表示，自己的工资卡与移动支付软件挂钩，每月支出很少使用现金，很久没有与银行柜员和自动柜员机进行交易。

彭宁遇到的情况并不少见。 在许多居民不知不觉中，家门口的银行窗口——ATM机不见了。

银行实体网站数量正在减法中。 根据银监会公布的数据，今年上半年，全国共有1318家商业银行分支机构关闭，276家除依法被侵占的原包商银行网点外，尚有1042家，仅北京就有27家。 在关闭的实体网点中，318家为社区分行，国有大型商业银行运营的网点也不少:中国农业银行125家、中国银行88家、中国建设银行76家、工商银行48家。

记者在整理国内各大商业银行年报后发现，各大行近年来普遍减少实体网站运营数量。 以工商银行为例，从年末到2019年末，营业网点从16004减少到15784，自助银行数量从26786减少到25895，atm机从89646台减少到82191台，atm交易额从10.5万亿元减少到8.3万亿元。

在现有网站运营中进行减法运算越来越普遍。 根据中国农业银行年报，农行近年来为了推进网点转型，降低实体网点运营价格，实行了“三减二增一改”，即网点面积减少、柜员减少、价格减少、营销能力增加、风控能力增加、运营制度进程

顾客诉诸柜台业务的下降是网站裁剪的直接原因，也需要商业银行控制价格。

根据中国银行领域协会公布的数据，近年来，中国银行领域的离柜率(即客户离开柜台办理的业务量与银行总业务量之比)日益提高，2019年上升至89.77%，多家大型商业银行的离柜率超过9成。

“物理网站大规模快速增长的时期已经结束。 ”交通银行北京分行相关业务员金晶认为，线下实体网站仍是商业银行客户服务、品牌宣传力度构建等最重要的渠道，但实体网站的价格投入较大，其扩张一方面受到监管机构的严格控制，投资价格的严格控制

优化功能，增加服务

数量的减少是否意味着线下物理网点可以被淘汰？ 事实上，线上事业的快速发展和线上据点的智能化也在同步进行。

“我记得小时候父母付水电费去银行的店里处理。 现在相关生活的缴费，采用的是电子银行，不用离家就可以一键解决。 ”。 据北京市海淀区居民朱辰介绍，实体网点减少，与银行的相关业务没有消失，转移到电子银行处理，比以前更方便了。

中国银行将各种生活缴费功能转移到网上，建立智能社区服务系统制度“中银e社区”，客户可以从手机客户端支付水电煤气费、事业费等。 交通银行将建设包括1500多个水电燃气等公用事业收费服务项目的在线接入(智能手机)银行应用，建设“永不离线”的服务互联网。

“午夜也能买到电。 夏天睡觉的话一晚上都可以戴空这样，不用担心半夜停电和冰箱里的食物变质！ ”。 朱辰说。

工商银行公布的数据显示，atm交易额减少，工商银行网络金融交易额达到633.05万亿元，网络金融业务占比上升到98.1%。 此外，现有银行网点也升级为“多面手”。 截至2019年底，工商银行现有15784个网点中已有15684个完成智能化改造，将智能服务覆盖到个人、公共等行业的287个业务。

“工商银行北京分行建设的在线智慧网站，融合了最先进的vr技术和金融技术，可以为用户提供vr全景指南、全天候在线“工小智”智能语音助手在线解答服务和各种金融业务在线处理服务。 ”。 工商银行北京分行工作人员介绍。

“线下网点被拆除，手机也失去了习性，今后在银行领域该怎么办？ 这是很多老年人担心的问题。 ”。 北京市西城区居民姚大妈妈体验了在线智慧网站后，心中的疑虑消除了。 “无需下载专业的app，可以从‘工行服务’的微信小程序上使用。 通过智能语音助手预约号码，办理生活缴费、理财等业务，或与客户经理直接对话。 如果要领现金的话，可以查询最近的自动取款机和分店，对老年人非常友好。 ”姚阿姨说。

在海南，建设银行多个网点开设“政务便民服务站”，可以处理153个业务的几个事项。 例如打印临时身份证、交通违法解决、社保新闻查询、住房公积金还款等，覆盖公安、社保、公积金等多个类别，客户只需要带上身份证，就可以在银行网点“刷脸”。

交通银行金融研究中心高级研究员武雯指出，随着金融科技应用的推进，网点综合化转型步伐加快，网点数量减少，网点将银行先前流传的服务与金融科技有机结合也将成为趋势。