“民生银行回应“房贷还了7年多 117万本金一分未还””

1月18日晚，中国证券报记者从民生银行获悉，近日大众关注的顾客蒲同学向民生银行南京分行投诉“还款7年多，117万元本一分未还”，民生银行南京分行调取原始贷款文件，该贷款自首次还款时起，即采用“先息后本”还款方法。

偿还方法错了

前几天，据媒体报道，年10月，蒲先生在民生银行南京分行办理了20年公积金和商业贷款组合住房贷款。 其中117万为商业贷款，合同年利率4.2%左右，按等额本息的方法还款，每月还款额为8092.95元。

年11月，蒲先生想换房，在调查自己的征信报告时发现自己的房贷本金没有变化。

但蒲先生表示，迄今为止每月的扣除额明显少于购房合同约定月份的还款额。 他认为差额部分已经从公积金中扣除。 因为我不在意那个。

据报道，民生银行呼叫经理此前表示，该房贷使用“息后本”还款方法，先还利息，到期后不重复还117万元，类似于无担保贷款。

蒲先生不认可银行的说法，认为银行擅自改变还款方法是违反合同的，有损自身利益，于是投诉。

1月18日，民生银行南京分行答复称，因输入错误输入还款方法为“先息后本”。 该行郑重承诺，不“擅自改变住房贷款还款方式”，不存在恶意篡改行为。 “先息后本”的贷款还款方法不仅对银行风险相对较大，在实际操作中也极为罕见，该贷款从最初还款时就不含本金，从还款金额上也容易发现问题，没有恶意篡改的动机。

民生银行南京分行表示，民生银行南京分行积极与蒲先生进行信息表达，在法律框架内，合法、合理地最大限度维护顾客的正当权益。 并对相关负责人负责认真解释，举反三，进一步规范内部流程，加强对客户权益的保护。

住宅贷款的背后有很多漏洞

中国证券报记者询问了多家银行从事住房贷款业务的人，他们普遍认为前述蒲先生的经历极为罕见。

一家国有大型上海分行的房贷运营商表示，目前大部分银行的房贷产品使用“等额本息”和“等额本金”两种还款方法。 少数银行有一点“先利后本”的产品。 例如，上海某银行有房贷产品，前三年承诺只还利息，第四年还本金，但合同中双方也确定了如何偿还产品。

前面提到的国有大型上海分行房贷业务人员表示，目前银行房贷业务流程已经非常规范，购房人必须了解利息水平、不同还款方式的差异以及提前还款的条件。

在利率方面，目前各银行的房贷利率水平基本实行5年期以上的lpr+基点计算方法，多数银行的房贷利率基本一致或差异较小。 偿还方法有“等额本息”和“等额本金”两种。 其中，等额本息是指每月还款不变，还款本金逐月增加，利息逐月减少。 这个还款方法前期大半是利息。 这种还款方法在还款期内还款利息高，但前期还款压力不高，适合现金收入的普通顾客。 “等额本金”还款的好处等同于每月还款本金，利息按贷款本金金额每日计算，前期还款金额较大，每月还款金额逐渐减少。 这种还款方法在还款期内还款利息低，但适合前期还款压力大、经济收入好的家庭。

这些人指出，实际上大多数房贷客户都会提前结清所有贷款。 因为这个顾客已经签订了住房贷款合同，所以必须注意提前还款违约金条款的复印件。 现在各银行在这里有差异。 “一点银行在还房贷一年后可以提前还款，没有违约金。 一点银行要求3年后无违约金提前还款。 购买者在签订合同时必须确认是否同意相关条款。 ”。 这个人对中国证券报记者说。