“高息揽储戴上紧箍 靠档计息产品加速退场”

由于可以弥补定期存款提前发放时损失的利息收益，利息计算类产品曾高速发展，但在监管多次规范化后，这类产品退出江湖。 广发银行日前宣布，将于9月11日结束“活智能通”和“智能阶段的利息计算”业务。 迄今为止，风靡一时的中小银行智能存款产品也不多见。 分解者表示，这表明利息计算产品难以迅速发展空之间，银行将来应加强产品设计，减少对高利率产品的依赖。

广发银行的下架靠利息计算产品

另外，用利息计算类的存款产品“退居江湖”。 8月13日，广发银行在官网上宣布，由于国家相关政策的调整，该银行将于年9月11日终止“定活智能通”和“智能阶段的利息计算”业务。 我告诉记者，这两项业务自2019年12月起不再开展新业务，但此次对库存业务进行了进一步调整。

业务结束后，客户个体定期存款到期不影响正常收取利息，自动转移的新增存款利率将受到影响。 广发银行在公告中表示，业务结束后，开设了“定活智能通”的“自动定存计划”合同账户。 指出，按照上述计划新转入的定期存款，在存款日按该行同期限存款并全额提取卡利率，如发生后续预缴(含部分预缴)，预缴部分按活期存款利率支付利息。

据悉，“定活智能通”已经运行了6年以上。 年，为了对抗各种“婴儿”产品，广发银行推出了“定活智能通”产品。 该产品为智能型储蓄产品，支持智能阶段的利息计算。 也就是说，预发时，支付部分根据实际存款期阶段计算定期和活期存款两部分的利息，为用户提供最佳的利息组合收入。 据悉，该产品有3个月、6个月、1年等不同的存款期，存款利率比基准利率上浮10%。

关于停止原因和存款业务创新方法等问题，广发银行相关人士在接受北京商报记者采访时表示，目前，“定活智能通”和“智能阶段利息计算”业务的相关情况以该行官网发布的新闻为依据。

麻袋研究院高级研究员苏筱认为，“定活智能通”是一种阶段性的利息计算产品，退出该业务是按照监管要求的合规调整，利息计算类存款产品的局限性到来，未来将难以快速发展空

商业银行加速整改

利息计算类产品是指产品在早期收到时不根据活期利率计算利息，而是根据存款时间逐步计算利率，也就是说实行阶梯利率，有助于顾客获得越来越多的存款收益。 但是，这类产品的上市增加了银行的资金价格，引发了监管规范。

去年12月，一位银行家表示，监管部门根据窗口指导办法对利息定期存款进行了限制。 今年年初，大银行新发行的大额存单已经不再依赖利息。 随后，今年3月，央行发布《关于加强存款利率管理的通知》，强调按照规定要求修改定期存款，尽早提取定期存款的利息计算等不规范存款“创新”产品，将存款利率管理规定和自律要求情况纳入宏观审慎判断( mpa )。

监管多次出台规范后，商业银行加快了整改步伐。 根据北京商报记者的调查，在第三方网络平台app端，基于存款时间实行阶梯利率的存款产品已经很难找到踪迹。 相反，滚动周期的利息计算产品，也就是每存一个周期就会得到到期利率，如果不到一个周期，根据活期利率，这些周期往往是一个月、三个月、六个月、一年等。

零研究院院长在百程表示，利息计算类产品涉嫌高利率存款，如果之前银行纷纷效仿，规模扩散后，将影响整个银领域的资金价格，从而推高借款人的价格，将对银领域的经营和业务结构产生深远的影响。 而且，这种产品设计对银行的流动性管理要求非常高，在极端的情况下有可能出现流动性风险，因此引起了监管的重视，正在进行完善。