“经营贷从严防止资金违规流入楼市 购房者“变身”老板？”

濮阳信息港北京2月5日电近期稍大城市房价上涨较快，出现了经营性贷款违约进入楼市的苗头。 因此，一些银行提高了经营贷款准入门槛，一些则提高了经营贷款利率。 这项措施能堵塞资金违规流入楼市的漏洞吗？

违反经营贷款流入楼市的“花样繁多”

经营贷款利率和住房贷款利率的“价差”是违反经营贷款流入楼市的主要原因。

个人经营贷款利率到目前为止一般为4%左右。 住房贷款利率一般为5年最优贷款利率( lpr ) ( lpr )上浮几十到一百个基点，约为5%到6%。 去年年底，央行、银保监会出台银领域金融机构房地产融资集中度管理制度后，部分银行房贷额度紧张，房贷利率上浮。

于是，个别中介机构将住房贷款“包装”为经营贷款，让顾客实现了低息购买。 具体来说，首先为用户注册或转移企业，伪造经营流水，使顾客“变身”为经营者。 然后，找代工企业，为用户提供过桥资金，购买所有的房间。 房屋过户后，以房屋为抵押物，向银行申请经营贷款偿还过桥资金。

据悉，这条“灰色”产业链主要瞄准两类人。 一是为了节约月供价，用较低价格的经营贷款取代现有的住房贷款。 二是为了直接低利率购买新房子。

光大银行金融市场部的拆迁师周茂华指出，经营信贷产品的设计初衷是缓解中小企业融资的难题。 这些资金违规流入楼市，除了利率低外，还与经营贷款金额大、门槛相对不高、手续简便等原因有关。

“这些资金违规流入房地产市场，会导致居民、公司杠杆率上升，容易引起局部房地产市场过热，对楼市调控造成一定干扰，干扰楼市稳定预期。 》周茂华还表示，一些中小银行过度依赖房地产资产，容易造成资产负债结构失衡，削弱稳健的经营基础。

银行将提高经营贷款准入门槛以应对违规行为

对比这一现象，1月29日，上海银保监局发出通知，严格审查首付资金来源和还款能力，防止借款人通过类贷款、经营性贷款等渠道获得个人住房贷款首付资金。 北京银保监局1月30日也宣布，将严厉查处个人信用资金违规事件，流入房地产市场。

通知多家银行已出台处理方案-提高经营性贷款准入门槛。 例如申请贷款的公司或者个体经营者必须经营两年以上，抵押使用的不动产超过半年。 此外，一些银行适当提高了经营贷款的利率。

“经营贷利率的上升可以缩小与房地产市场的利率差，有助于两个市场的套利空之间的减少，有助于防止经营贷违约流入房地产市场。 ”。 周茂华还表示，近期市场利率上升，银行债务价格上涨，提高经营贷款利率也是正常的市场行为。

“自去年以来，为了支持新冠疫情防控和企业活动恢复运营，银行普遍下调经营性贷款利率，部分贷款利率偏低，适当上调也将恢复正常水平。 ”联金融首席研究员董希淼说。

并且，董希淼表示，经营性贷款对借款人的资质、贷款用途有确定的要求，提高经营贷款门槛，有助于严格执行贷款准入条件，防止贷款资金违规流入楼市、股市。

各环节落实主体责任不做“误伤”的小微型公司

认为提高准入门槛、提高利率是防止资金违规流入楼市的比较有效的措施，但这一措施有可能“误伤”，给真正需要申请经营性贷款的中小公司和个体经营者带来财务价格压力。

一位银行业内人士告诉记者，银行监测贷款，但如果贷款资金释放多次转手，监测难度将大大增加，有可能出现“漏网之鱼”。

“个人支出信贷、经营信贷资金的具体流向和用途难以跟踪，价格居高不下，反映出这些产品在服务实体的经济过程中依然存在于改善与创新空之间。 ’周茂华表示，有必要平衡银行经营，便利小型微型公司，防范潜在风险，动态调整经营贷款产品的额度、利率等。

董希淼建议，银行严格制定准入门槛，加强贷款管理，将经营性贷款发放期限控制在5年以下，要求借款人说明必要用途。 对30万元以上的贷款要更严格地执行受托支付规定，将贷款资金支付给合同约定用途的借款人交易对象，减少被挪用的风险。

另外，专家认为，监管层和金融机构应当合力在经营贷款从贷款前审批到贷款后管理的各个环节落实主体责任，提高违约价格，引导金融机构改进内部审查机制，使经营贷款恢复产品设计的初衷。 在保证“住房不被炒鱿鱼”的定位下，积极支持微型公司的健康快速发展。 (张千千)