“银保监会整顿意外险乱象 着力规范骗保骗赔等欺诈行为”

经济日报-中国经济网编辑介绍，3月5日，银保监会媒体发表《关于加快推进意大利保险改革的意见》(以下简称《意见》)，到年底，意大利保险汇率市场化形成机制基本建立，快速发展环境持续优化。 到2021年底，意大利保险汇率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提高，市场结构更加规范有序，服务行业更加广泛，广大群众更加认同。

银保监会人身保险部相关负责人介绍，意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能强的险种，社会诉求广泛、客户数量众多。 但是，目前意外险市场基础薄弱，定价机制科学性不强，销售行为不规范，功能和作用发挥不充分，不符合现代保险服务业的要求。

《意见》比较了联合销售、捆绑销售、手续费失真高、财务业务数据不真实等问题，提出要组织意大利保险市场的清理整顿。

银监会确定意大利保险改革路线图

银保监会近日印发的《意见》强调，两年来扭转意外险市场混乱丛生的局面，围绕推进市场化定价改革、加强市场行为监管、夯实快速发展基础三个方面采取相关措施。

《意见》确定推进市场化定价改革。 一是健全意大利保险精算体系，进一步完善意大利保险价格假设规定，加强法定责任准备金监管，切实防范风险。 建立产品价格追溯调整机制建立意外伤害发生率表，探索建立意外伤害发生率表的动态修订机制。

据银监会人身保险部相关负责人介绍，上述工作预计在年底前完成。 有关部门正在研究意外险产品的价格追溯及调整机制，广泛征求领域意见，调整机制的首要文案和框架正在起草和讨论中。

这份印刷的《意见》强调，两年来扭转意外危险市场混乱的局面，到2021年底，基本健全意外危险汇率市场化形成机制，更加规范市场结构，更加广泛服务行业，更加认同广大群众。

为了加快推进意大利保险改革，《意见》将改革任务分解为银保监会机关的有关部门和派出机构。 围绕推进市场化价格改革、加强市场行为监管、夯实快速发展基础三个方面采取相关措施。

一是推进市场化价格改革。 主要包括健全意外险精算体系、建立产品价格追溯及调整机制、创建意外险、推进产品自主创新等。

二是加强市场行为监管。 主要包括集中整治市场突出问题，健全市场行为监管制度，建立健全新闻披露机制，加强反保险诈骗从业人员等。

三是夯实快速发展的基础。 第一，包括加强和改善监管，加快标准化建设，建立反保险诈骗长期合作机制等。 《意见》对深化意大利保险市场改革，提高意大利保险服务经济社会快速发展能力，增强广大群众的获得感具有重要作用。

这份印刷的《意见》强调，两年来扭转意外危险市场混乱的局面，到2021年底，基本健全意外危险汇率市场化形成机制，更加规范市场结构，更加广泛服务行业，更加认同广大群众。

着力规范诈骗、诈骗赔偿等保险诈骗行为

加强市场行为监管是这次意外险改革的一大举措。

《意见》指出，要集中整治市场突出问题，健全市场行为监管制度，建立健全新闻披露机制，着力打击诈骗保险、诈骗赔偿等保险诈骗行为。

具体包括比较销售与捆绑销售、手续费畸形高、财务业务数据不真实等问题，按照市场主体全面自我修复、监管部门进行积分检查的方法，组织意想不到的市场清理整顿。 严格执行对机构和负责人的双重处罚制度，对违法违规的机构和人员依法清理一批，处罚一批，规范一批，向社会公开通报解决情况。

据上述负责人介绍，银保监会在前期调查中发现，意外险手续费率、渠道费用水平之比较高。 例如银行借款人的意外险、旅游意外险等，在一些个别地方，这类产品的手续费率达到50%以上，航空空意外险业务手续费超过90%的渠道。 今年，银保监会也将这些复印件列入积分规范对象。

意外保险市场行为监管的政策规定中，《意见》要求全面探索制度脆弱性，结合市场快速发展的情况，制定统一的意外保险专项监管制度，确定监管大体和尺度，维护市场竞争的公正性。 要点研究完整的行业协会意外险和责任险监管制度，防止不正当竞争，促进团体意外险和责任险规范，协调快速发展。 加强新闻系统建设，研究丰富的意大利保险统计分解指标，提高监管新闻化水平。

另外，《意见》确定，依托保单新闻登记平台，在保障顾客新闻安全的基础上，建立健全保单新闻共享机制。 与恶意重复保险、高额保险等高风险顾客进行比较，及时提示风险。 探讨“黑名单”“黑名单”的标准。

今年组织意想不到的市场整理整顿

上述负责人表示，年银保监会将组织开展或近期启动对意大利保险市场的清理整顿。

《意见》强调，要严格依法执行对机构和负责人的双重处罚制度，对违法违规的机构和人员依法清理和处罚一批，规范一批，向社会公开通报解决情况。

《意见》提出，实行意外险价格定期回顾分解制度，采取市场主体自查、监管部门抽查、公共监督诱惑等方法，使产品定价“回顾”成为新常态。 建立与内部控制水平、销售渠道、销售方法、赔偿情况等因素相关的汇率调整机制，逐步淘汰赔偿率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。

上述人士表示，前期，在调查与摸索过程中，发现保险渠道费用水平有些意外。 例如，乘坐银行借款人意外险、意外险、旅游意外险等，在某些渠道手续费率达到50%以上，航空空意外险手续费率超过90%。 这些将在今年内成为积分规范的对象。

针对第三方信息平台监管的意外保险高手续费率，银保监会财产保险部相关负责人介绍，银保监会观察了第三方信息平台手续费率的管理问题。 在互联网保险的经营过程中，保险机构在与第三方信息平台的合作方面有时比较薄弱。 银保监会有关部门修改了网络保险业务监管办法，并对这一问题进行了要点研究，目前政策正在制定中。

一点意外保险产品有望降价

意大利保险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能强的险种，社会诉求广泛，客户数量众多。 但是，目前意大利的保险市场问题很严重。

根据银监会的数据，2019年，人身保险企业实现意外险原保费收入649亿元，财产保险企业实现意外险原保费收入527亿元。

《意见》提出，推进市场化价格改革，首先包括健全意大利保险精算体系、建立产品价格追溯调整机制、编制意大利保险发生率表、推进产品自主创新。

目前，有些意外的保险产品赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理。 因此，《意见》提出建立产品价格回溯调整机制。 例如，实施意外险价格定期分析制度，采取市场主体自查、监管部门抽查、公共监督诱惑等方法，使产品定价“回顾”成为新常态。 建立与内部控制水平、销售渠道、销售方法、赔偿情况等因素相关的汇率调整机制。

关于这个机制，银保监会人身保险部和财险部等相关部门共同协商，同时广泛征求领域意见，机制的首要文案框架还在讨论中。

银保监会人身保险部相关负责人表示，银保监会重点规范市场行为，在此过程中，会打压一些不合理的费用，甚至会处罚一些不规范的行为。 所以，经过市场化改革，一点点意外保险产品在价格上应该还有一点点下降空之间。