“内驱动与外循环：农村金融结构性改革与“深耕””

我国广大农村地区金融业不发达，从市场经济的角度看，或从资源配置的角度看，这种不平衡不充分的快速发展具有一定的合理性，但长期金融改革存在部分滞后，农村金融改革的忽视、数字普惠的快速发展短板和金融支持“ 我们必须认识到农村普惠金融的现实困境和许多复杂的课题。

不容忽视的现实问题是农村金融改革还存在很多时间悬而未决的问题，一是基于农村金融自身的特殊性，二是农村金融机构自身治理存在短板，农村金融供需极不平衡。 二是农村金融机构自身激励性不足，在较为艰苦的农村地区开展金融事业需要付出较大的代价，生存条件困难、金融风险自担、物质激励不足以及金融业务开展难题等，无法形成可持续的激励效应。 三是农村金融客户权益保护相对薄弱，互联网金融渗透和部分市场化信贷投放主体存在诸多监管不足，容易造成农村金融客户和投资者的风险损失。

从纯粹的经济学角度看，农村金融服务的内在动力不足有很多复杂的原因，国际行业比较分析可见一斑。 农村金融在许多国家和地区都是“疑难杂症”，这依赖于金融业自身具有“逐利”的本质，以更高质量、高效、低价的资金，选择高质量的信贷资产和公司、项目进行融资服务，可以在短期内获得经济效益和利益， 但是，从一个国家金融业整体的快速发展战术来说，这种资源不匹配的现象和问题应该得到彻底处理。 普惠金融成为农村金融改革的另一成功路径，包括孟加拉尤努斯农村信贷模式、巴西代理银领域业务模式、印度尼西亚小额金融模式等，这些不同形式的农村金融创新丰富了普惠金融的快速发展，也是我国普惠金融可以借鉴的优秀范例。

金融科技力量超乎想象，在广大农村地区，不仅是农村金融机构，包括主要服务城市在内的一点商业银行也可以通过数字渠道参与农村金融服务，处理网点设置少、金融服务范围过大、征信数据不足等问题。 目前，金融科技的应用已经开始将农村金融服务扩展到更广泛的行业，如担保、抵押管理、风控大数据、供应链金融等，农业生产、农业销售产品、农村电商等环节，农村金融机构通过数字技术分解迅速准确地获取客户信用。 因此，未来的农村金融服务更具可得性、便利性。

许多农商行在县域城市“生根发芽”，依托过去农信社积累的客户资源、银行声誉以及县域各级部门的支持，县域城市农商行成为当地经济社会快速发展的有机力量。 产生于农村金融改革的农商行推动了县域经济、农村振兴和民营经济的快速发展，其特点和基础十分深厚，是广大城市商行、股份制银行所无法比拟的。

未来的农村金融改革不是“摸着石头过河”，而是精心设计、科学规划。 随着国家农村金融改革顶层设计进程的加快，监管部门对农信社企业管理改革的兴趣不断增加，通过制定一系列监管方针政策，有序处理了历史遗留问题。 前途光明，道路曲折，这需要我们进行大刀阔斧的改革。 要求在技术方面推进农村金融体制改革方案，促进农村金融机构回归当地市场。

需要注意的是，我国农村金融机构数量纷繁，且类型多样，受制于地方政府、省联社和监管部门的多头管理，有必要明确监管的权利和义务。 农村金融的快速发展将迎来数字化时代，金融科技的应用将更加符合“三农”的诉求，中国农村金融改革、农信社的快速发展和监管创新都将迎来新的快速发展格局。 对内推进企业治理，对外循环数字化和金融科技，创新农村金融产品和服务，真正下沉和扎根农村普惠金融。 邓宇