“移动支付期待“一码通用” 给客户和商户带来更好支付体验”

“扫支付宝( Alipay )还是微信？ ”日常使用手机支付的时候，这是经常听到的话。 近年来，越来越多的人利用移动支付，享受着非现金支付的便利。 但是，在支付扫码时，各支付机构之间会实现相互识别的相互扫描，因此在哪个机构的服务上扫描哪个代码，往往会给顾客和商户带来不便。

最近，有点积极的变化在持续。 网联陆续在试点城市完成了多机构“收款扫码”和“支付扫码”的技术验证，银联也加快了与商业银行、支付机构的“互联互通”，多家银行和支付机构实现了互认互扫……今后，将与商户的客户 对支付领域会产生什么样的影响？ 未来的快速发展趋势怎么样？ 记者去采访了。

扫码支付闭环的特点比较明显，即使增加商户的重复投入，顾客的支付选择权也没有得到充分体现

“前几天去买菜的时候，在手机支付中对着二维码很久没有反应。 仔细一看，我自己打开了支付宝( Alipay )，却在扫微信支付的二维码。 特别不自然，只要一个代码就好了”北京市朝阳区金台里居民万颖说。

“儿子特意帮我打印了支付宝( Alipay )和微信支付的收款码，但是那天突然弄丢了收款码，有些客户支付起来很不方便。 ’赵舒秋在河北唐山市路北区北新西道经营服装店。 在她的店里，扫码支付是大多数顾客的优先事项，附近的小商户们也配置了多个收款码。

目前，扫码支付存在一点服务“壁垒”。 由于相关支付机构之间无法相互识别，没有“代码通用”，商户和顾客在日常接受支付时存在一些问题。

简单地说，支付者的相互识别相互扫描可以读取彼此的支付代码，完成支付交易。 也就是说，银行app之间可以相互扫描，第三方支付app之间可以相互扫描，银行和第三方支付app之间可以相互扫描。 如果是“一发通用”，顾客可以用一个手机app“环游世界”，商户收款也没那么麻烦。

“目前扫码支付闭环的特点比较明显，各支付机构是一体的，几乎没有实现“互联”，顾客必须下载不同机构的手机app完成支付。 这种支付方式不仅浪费顾客的时间，影响支付体验，也给商户收款和结算管理带来不便。 ”。 国家金融与快速发展实验室研究员董希淼表示，在未实现互认互扫的情况下，支付宝( Alipay )无法识别微信支付的二维码，京东支付无法识别云闪付的二维码。 “每个钥匙只能用来打开自己对应的门锁”，客人外出时必须带“好几把钥匙”，很不方便。

“在实现机构间的相互识别相互扫描之前，商户必须访问银联、微信、支付宝( Alipay )等多个机构的条形码支付服务，才能完成多个app的扫码支付受理。 客户也必须根据商户支持的收款代码，选择相应的app进行扫码支付。 不知不觉中，商户的重复投入增加，整个社会的运营价格上涨，顾客的支付选择权也受到侵害。 ”。 平安银行的相关人士说。

去年8月，人民银行印发《金融科技( fintech )快速发展计划( 2019—2021年)》，推进条形码支付互联互通，制定条形码支付互联互通技术标准，统一条形码支付互联互通技术。

对客户来说，实现互认互扫相当于“只有拥有钥匙，才能打开所有门锁”，从而优化支付体验。 对商户来说，只需要向一个支付机构申请收款二维码，就可以获得任意一个手机app的扫码支付，减少了重复投放和多头结算管理的麻烦，降低了交易价格，变得极为方便。

现在很多商户采用的聚合支付，实现了互认互扫吗？

“该收款二维码是聚合支付运营商提供的聚合支付服务，不等同于相互识别相互扫描、“普通通用”。 ”苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，在一定程度上，聚合支付可以处理主流支付机构之间存在的服务“壁垒”所带来的不便，但也存在擅自截留商户资金、滥用客户新闻等风险。

黄大智拆了，客户仔细一注意，就会经常发现这个二维码附近有支持支付宝( Alipay )、微信支付等支付机构的标志。 如果二维码只支持支付宝( Alipay )和微信支付，客户将无法在云中支付。 这充分证明了该收款二维码并不是“统一代码通用”，而是将有限的支付机构集中在一起。

我们认识到相互扫描可以实现互利共赢，促进移动支付领域的健康快速发展

“从整体上看，实现互认互扫，将降低领域价格，提高效率，促进移动支付领域健康快速发展。 ”。 黄大智说。

“对中小支付机构来说，实现互认互扫会给他们带来新的快速发展机会，但可能无法从根本上改变市场结构。”董希淼表示，客户对支付宝、微信等大型支付机构的粘性较强 除了支付本身之外，客户对支付机构的选择还依赖于其市场拓展能力、产品设计能力、服务运营能力和其他附加值等，典型的是支付宝( Alipay )的购物便利和微信社会互动特点，这些特点是“绳之以法”

最近，平安银行与中国银联、蚂蚁金服和财付通合作，平安口袋银行扫描微信和支付宝( Alipay )收款二维码支付功能，首次成为支持与微信、支付宝( Alipay )代码相互识别的商业银行。 “实现相互条形码的相互识别和相互扫描是互利共赢的，会带来新的挑战。 无需在各组织反复加入和扩大访问条形码支付服务的商户，减少了重复资源的投入，提高了整个领域的运转效率。 在客户端，由于顾客自主增加选择权，商业银行和支付机构真的需要将业务点转移到顾客服务的质量和体验上。 ”。 平安银行的相关人士说。

目前平安银行正在与互联网合作，完成与互联网条形码的互联互通。 平安银行表示，以此为契机，该银行在监管部门的指导下，继续加强科技特点，加快创新，联合领域各方共同实现体验更好、范围更广、安全便捷的二维码支付互联互通。

在监管方面，业内专家认为，互认互扫有助于代码支付市场朝着更安全、规范、高效的方向快速发展。 随着支付领域互联互通的推进，越来越多的扫码支付交易通过银联和网联进行清算，交易变得更加规范统一，有利于风险新闻的共享和风险识别，有利于监管部门整体的管理和监控，从而使整个支付系统更加安全。

但是，相互识别相互扫描只是个开始，实现条形码支付互通还需要很多方面的努力。

“在商业银行和支付机构实现互认互扫的基础上，可以进一步扩大支付机构间、清算机构间等各个领域的互通，在各个领域实现统一的条形码支付业务标准，为商户和顾客提供良好的支付体验。 》平安银行相关负责人认为，必须完善条形码支付互联互通的业务规则，制定促进各类业务参与者的作用和功能、市场准入和退出标准、业务价格体系等领域长期快速发展的保障机制。

人民银行的数字货币不需要绑定银行账户，不用互联网就可以采用

相互认识正在发展，人民银行的法定数字货币也在稳步发展。

记者从人民银行数字货币研究所获悉，人民银行从2009年开始研究法定数字货币。 年末，经国务院批准，人民银行组织部分商业银行和相关机构共同开展数字人民币体系( dc/ep )的研发工作。 目前，数字人民币的研发正在稳步推进，现阶段在深圳、苏州、河北雄安新区、成都以及未来冬奥会的场景下进行了内部封闭试验，不断实现优化和完善的功能。

为了支付工具，数字货币未来的快速发展趋势如何？

业内人士分析认为，数字货币与现有移动支付给顾客带来的支付感受相同。 与扫码支付绑定银行账户相比，数字货币不需要绑定银行账户，而是通过在商业银行开立数字钱包进行支付。 数字货币可以不用互联网，两个装着数字钱包的手机只需要“触摸”就可以支付。 在航班和地下室等移动互联网信号不好的地方，数字货币的特征充分显现出来。

中国社科院世界经济政治研究所研究员张明认为，人民银行的数字货币在法定强制、隐私保护、离线支付等方面确实具有特点，但对支付工具来说，商业化支付场景的体验优化可能更为重要。

“例如，单点支付平台经常推出支付优惠、抽奖、分期付款等活动，包括小额贷款产品，从而提高客户满意度。 与之相反，数字货币只提供一种支付选择，对支付机构的影响有多大，取决于其自身的进一步优化程度和市场选择。 未来的支付市场竞争越来越突出产品的特色，我相信所有产品都能找到自己的特点。 ”。 张明说。

“作为整个金融活动的基础，更方便快捷的支付方式有助于降低交易价格，提高金融运行效率。 另外，数字货币系统有助于追溯交易动态和资金流向，有助于防止洗钱等非法交易行为。 ”。 董希淼说。

人民日报(年06月01日版18版)