“金融机构不再独斗 聚合模式处理小微公司信贷难题”

微型公司和三农集团因无报告、无信用评级、无抵押的“三无”，导致高价格、高风险、高利率的“三高”，融资难、融资高也是世界性的课题。 但是，随着中国经济转向优质快速发展，中小公司和三农集团在产业升级、乡村振兴战术中发挥着重要作用，这部分人的融资环境需要改善。

应该如何解决普惠金融“最后100米”的难题？ 在前几天举行的“2019普惠金融峰会”上，新模式——普惠信贷聚合模式获得了多方认同。 在聚合模式下，银行、保险、网络企业、科技公司等众多业务参与者在遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下，发挥了各自在业务属性、服务互联网、数据沉淀、科技开发、融资渠道等方面的差异化特征，呈现出多元化

遭遇了以前流传下来的信用和新金融的双重“排斥”

国家金融和快速发展实验室发布的《普惠信贷聚合模式研究报告》显示，在之前传到金融机构之前，中小企业广告主、个体工商户、三农、低收入等群体通常认为商业银行向借款人提供稳定的收入来源、经营表现、充足的资产作为抵押物等信贷政策门槛，

近年来，随着互联网大数据、人工智能、云计算等金融科技的应用，新技术的应用挖掘了社会交流、在线费用、支付等软件数据的“变化价值”，降低了交易价格和信用服务的门槛。 国家金融与快速发展实验室副主任曾表示，随着这种“互联网+”模式挖掘网上客户的数据，也产生了新的金融“排斥”。 具有合理真实融资诉求的生产经营活动集中在线下，或者缺乏互联网应用能力和移动智能机操作经验的中小企业广告主、三农集团、城市低收入集团，只要价格合理、负担得起的资金，其“造血”，他们完全 虽然可以提高自己的生活和经营能力，但由于接触网络的概率很低，没有在线行动的痕迹，无法享受“互联网+”带来的便利。 另外，纯网贷通常额度小(平均额度约1万)，期限短(平均期限1年以下)，难以满足这部分人在生产经营上的费用诉求。

整合特色资源重构信用服务

泛在信用集聚模式是指整合特色资源，重构信用服务供给方式。 过去，这是解体结构多、复杂的信贷业务链，引入各细分环节比较有特点的服务机构，通过专业化分工弥补业务短板，整个供应体系以商业可持续的方式向中小企业广告主、农户、城镇低收入群体等提供产品设计合理、价格可负担，

中国民生银行总行个人金融部总经理鞠伟宇认为，在聚合模式下，必须有两个以上的机构合作聚合。 “至少应该包括平台企业、增信机构、数据级科技金融企业”。 平台企业包括阿里、腾讯、平安、小米等，它们可以利用自己的数据、模型对借款人进行风险评估，以实现之前流传到金融机构的“顾客引流”。 增信机构包括保险、担保企业等，可以收集或接收与信用判断相关的数据，进行数据加工，进行风险判断的定义。 科技金融企业不仅发挥数据的功能，还有助于提高运营效率，降低运营价格。

截至年底，全国中银领域金融机构乡镇机构覆盖率达到96%，全国人均持股银行账户数7.2个，银行卡人均持股5.5张。

“银行考虑到自己的风险偏好，越来越多地用自己的低价资金提供服务