“健康险增速夺冠的背后：亏损包袱难甩”

短短半年间，生产保险业的结构发生了巨大的变化。 8月4日，北京商报记者独家取得的同业交流数据显示，去年上半年，产险业务原保费收入7217.47亿元，比去年同期增长7.62%。 其中，健康保险超过了保险保证，跃居非车险原保费收入排行榜首位，以四成以上的同比增长率获得规模和增长率非车险排行榜“双连冠”。 但是，迅速发展的健康保险仍然没能打破连年亏损的魔咒。 对此，业内人士认为，由于道德风险高、医疗价格高、保险企业追求规模快速扩张等原因，容易出现较为严重的逆向选择问题，造成损失。

从原保费收入的角度来看，在非车险排行榜上，与2019年底的数据相比，健康险、农业保险、责任险超过了曾经的非车险“老大”保额，居非车险前三位。 其中，健康保险40.41%同比增长率达到756.28亿元，保证农业保险、责任险原保费收入分别为543.36亿元、479.37亿元，保险业务收入368.57亿元。

短短半年间，非汽车保险排名发生了急剧变化。 对此，上海对外经济贸易大学保险学博士朱少杰表示，2019年底银保监会印发的《信用担保保险业务监管暂行办法(征求意见稿)》和今年5月印发的正式文件《信用保险和担保保险业务监管办法》等文件，为财险企业提供了信保业务监管模式的积极 他说，目的是加强风险管理，聚焦低风险高质量客户群，规范融资性信保业务的经营行为、客户权益的保护。 另一方面，上半年受疫情影响，实体经济正常运行受阻，信用风险暴露明显增强，保险企业出于自身保险考虑，自然会降低信用业务担保。

在健康保险方面，朱少杰认为，新冠肺炎疫情暴发引发了公众健康保险意识，增强了购买健康保险的热情。 并且，保险企业适时推出了具有吸引力的网络健康保险产品，其低廉的保险费、高企业的保险额度在大众保险的诉求、供给和诉求方面，出了力，健康保险业务的保险费迅速增加。

首都经济贸易大学保险系副主任李文中表示，农业保险快速增长，中国多年来稳步推进政策性农业保险业务，以及继续扩大政策性农业保险覆盖范围，都与保障程度有很大关系。

担保损失也是“冠军”

但是，在迅速增长的背后很难摆脱损失的负担。 保险费收入迅速增加，健康保险的赔偿支出也水涨船高。 同行交流数据显示，上半年健康保险赔偿金支出297.58亿元，同比增长16.78%。 此外，上半年生育保险企业健康保险业务损失22.21亿元，成为保险损失的最大险种，保险利润率也同比减少4.96%。

为什么健康保险的快速增长依然难以打破损失的魔咒？ 李文中分解表示，一方面健康保险道德风险较大，另一方面医疗价格快速上涨是普遍现象，“当然，我国现阶段健康保险业务持续亏损也与保险企业在开拓市场阶段追求快速规模的经营战略有关。”

中国社会科学院保险与经济快速发展研究中心副主任王向楠认为，赔偿率之高和损失之加剧与预期相符。 “因为短期健康保险竞争激烈，汇率低。 核放松使得逆向选择变得严重产业链控制和核赔偿技术有限，道德风险和欺诈变得严重。 ”。

“逆向选择问题在健康保险业务中比较突出，投保人参保概率本身就高，带病投保。 再加上保险企业为抢占市场份额，费率报价低，核保或核保不紧，业务出现亏损”健康险面临的困境，朱少杰做了如下解释。

整理一下目前经营健康保险业务的90家保险企业，可以看到，包括苏黎世保险、海峡金桥保险、诚泰财险、渤海财险、全民财险等在内的7家财险企业的短期健康保险赔付率超过100%。 对此，北京商报记者采访了诚泰财险等企业，但在发布消息之前没有得到回复。