“航延险频被“薅羊毛” 亟须完整产品堵上漏洞”

专家建议，保险企业应当限制超额保险(包括重复保险)，核查“高风险”投保人的实际搭乘飞机行为。 要考虑提高航空延保产品的费率差别化程度，实时更新，限制赔付率和赔付次数过高的人的保险。

最近，“南京警方利用航空邮件逮捕了申请保险金300余万元的犯罪嫌疑人李某”的事件成为话题。 据南京警方最新通报，李某多次有伪造航班延误说明等资料，虚构航班延误事实，骗取巨额保险金。

李某已经涉嫌保险诈骗罪。 上海君澜律师事务所经济犯罪研究中心律师高恒对记者说，构成保险诈骗罪的情节包括虚构保险事故、虚构保险标的。 警方通报称，李某有虚构航班延误事实行为，属虚构保险事故，构成保险诈骗罪。

据高恒分解，除虚构保险事故外，李先生还有虚构保险标的行为。 李某利用亲戚朋友的身份新闻购买了他们没有乘坐的航班，这些被保险人是真实存在的自然人，但被保险人乘坐这趟航班的行为不真实，乘坐这趟航班购买航空延保不是这些被保险人的真实意愿。 虚假购票和保险行为是刑法意义上的“虚构事实、真实情况”，也就是航空延保的保险标的虚构。

事实上，航空延保保单合同中往往有被保险人实际登机，航班延误达到约定条件才获得理赔的约定。 如果实际上没有乘坐航班，将承担排除责任。 高恒表示，但在实际工作过程中，保险公司可能不会验证被保险人是否搭乘，也不会提供部分证据证明航班延误。 如果被保险人实际上没有机会获得赔偿，此时发生的真实投保人与保险企业之间的法律关系属于民事合同关系，不排除保险企业以诉讼的方式向保险利益人要求赔偿的权利。

一位从事航空延保业务的相关人士告诉记者，近年来，利用航空延保诈骗保险的群体较多，航空延保赔付率过高，面临长时间的损失。 遗憾的是，许多保险企业没有将航空延保作为主险进行销售，而是购买意大利保险的附加保险，即航空延保，其前提是必须首先购买意大利保险。 于是提高了诈骗集团的价格，保险企业在一定程度上避免了利用航空延保的诈骗行为的出现。

此外，业内专家表示，保险企业建议使用完整的航空延误保险产品。 中国社科院保险和经济快速发展研究中心副主任王向楠表示，航延保的两大优势在于该产品有天然的“漏洞”，容易引发投机行为:一是被保险人的实际损失没有客观统一的标准，航延保使用定额赔偿模式，保险方“投机性”， 二是在航空空延误概率和程度的评估中，与其他投保人、保险企业的新闻特点相比，一些投保人损害了保险市场的公平秩序。

对此，王向楠提出以下建议:保险企业必须限制过高额度的保险(包括重复保险)，核查“高风险”投保人的实际搭乘飞机行为。 要考虑提高航空延保产品的费率差别化程度，实时更新，限制赔付率和赔付次数过高的人的保险。 前提是保险企业要及时从保险中介渠道获取投保人保单的相关情况，保险领域应加强保险新闻系统和领域平台建设，利用大数据和人工智能提高保险企业的风控水平。 (记者 韩宋辉)