“央行28日发布一项重磅政策 事关你已经后每月要还的房子月供的一些变化”

中新网客户端北京12月29日电(记者李金磊)房贷族们观察到，央行28日公布了重磅政策。 这与你已经必须每月偿还的房子的月度供应变化有关。

让我们先来看看政策的中心副本

自年3月1日起，金融机构与库存浮动利率贷款客户协商定价基准转换条款，将原合同约定的利率定价方法转换为以lpr为定价基准的积分形成(积分可以为负值)，积分数值在合同剩余期限内不固定。 也可以转换为固定利率。

在这里，可能有很多人在问，课代表能说明这是什么意思吗？ 影响谁？ 今后每月的住房贷款到底在上升吗？

影响谁？

本次政策是比较存量浮动利率贷款，即年1月1日前金融机构发放的、签订合同但未发放的参考贷款基准利率价格浮动利率贷款(不包括公积金个人住房贷款)。

通俗地说，就是年前购买住房，商业贷款以贷款基准利率价格( lpr以外)为参考的人，必须注意这个新政。 用公积金贷款的购房者不受影响。

有什么影响？

简单来说，央行给房贷族出了选择问题——是选择固定利率还是“lpr+加分”利率？

选择1，然后选择固定利率。 根据规定，商业性个人住房贷款转换后的利率水平必须与原合同近期的执行利率水平相同。 也就是说，如果选择固定利率，将维持当前的利率水平，不受lpr利率变化的影响。

选择2，然后选择“lpr+点”利率。 lpr是最优遇贷利率( lpr )，是央行今年新推出的机制，lpr每月发布一次，可以升降。 也就是说，如果选择“lpr+加分”利率，你已经往后的房贷利率也有可能上升，月供给也有可能变多或变少。

更重要的是，借款人只有一次选择权，转换后不能再次转换。 于是关键问题来了。

哪个划算？

听专家说——

诸葛找房副总裁苑承建表示，对客户来说，固定利率已经明确很久了，但他们不能享受降息的红利，但也可以在利率上涨时不上调价格。 将lpr添加到价格基准的方法对客户来说是随行的城市，可以享受因利率降低而导致的还款金额降低，但同样地，利率上升时还款金额也会增加。

“在目前的利率市场环境下，lpr的大致率将进一步下降，选择将lpr添加到价格标准中的方案可能是更安全、主流的方案。 ”。 承建说。

中国社科院财经战术研究院住房大数据项目组长邹琳华表示，目前已改为锚定lpr，但由于lpr长期呈下跌趋势，库存房贷利率也有望打开长期下跌的通道，降低住房负担，减轻还款压力

易居研究院智库中心研究负责人表示，此次调整以调整利率计算方法为首要，从“央行基准利率*(1+浮动比率)”调整为( lpr基础利率+基点)。 在后续利率下调空期间，支付贷款者无需担心月供增长之类的负担，也无需提前还款。

怎么转换？ 加分怎么明确？

规定，定价基准转为lpr时，lpr的期限项目将根据原合同借款期限明确，明确后在合同剩余期限内不再调整的加分数值为原合同近期执行利率与2019年12月lpr的差值(可以为负值)， 在合同剩余期限内固定的转换时点利率水平恒定贷款双方可以重新定价周期和重新定价日期，重新定价周期最短为一年。

例如，如果某商业性个人住房贷款的原合同期为20年，剩余期为8年，则原合同约定的利率从5年期以上的贷款基准利率上浮10%，目前的执行利率为4.9%×(1+10% ) =5.39%。 2019年12月发表的5年以上的lpr为4.8%。

如果选择固定利率，今后的房贷利率将为5.39%。

如果选择“lpr+积分”利率，贷款双方将于年3月30日转换价格基准，重新定价周期仍为1年，重新定价日期仍为每年1月1日，则点位幅度为0.59个百分点( 5.39%-4.8%=0.59% ) 年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍然为5.39%(4.8%+0.59% )。 也就是说，年月的供给水平其实不变。

在之后的第一个重新定价日，即2021年1月1日，按照重新商定的重新定价规则，执行的利率将调整为年12月公布的5年以上的lpr+0.59%，之后每年同样调整。 如果年12月发表的5年以上的lpr下降，你的月供给也会减少。

什么时候转换？

根据要求，转换工作必须从年3月1日开始，大致在年8月31日前完成。

中央银行应当自公告发布之日起，尽快制定存量商业性个人住房贷款价格基准转换工作计划。 包括系统配套、人员培训等，并通过多种渠道(包括官网和网站公告、邮件、(智能手机)银行应用和电话通知等)告知客户，在双方协商一致的基础上，尽量以简单的方式变更原合同条款。

年月不变。 影响从2021年开始

根据要求，为了贯彻房地产市场的调控要求，存量商业性个人住房贷款在转换时利率水平应不变。

严跃进表示，在去年的首次调整中，实际计算的利率不变，购房者不必担心月供额的变动。

苑承建表示，转换时间为年3月1日至8月31日，但实际执行时间为2021年起，也就是说，年客户实际执行的住房贷款还是2019年住房贷款，将按照目前的还款承诺进行偿还。 即使lpr降至年，客户也只能从2021年开始享受降息红利。 (完)