“自动扣款乱扣得管！央行就规范水电费代收业务征求意见”

不知不觉中，一位罗姓顾客的存款账户在10分钟内相继接近8万元。 经开户银行查询，原企业通过第三方支付机构的代理接收接口，扣划了资金。 但是，该客户签署了合同，不允许这家企业和开户银行“自动扣款”。

一位李先生的客户出国4个月没有用随身携带的银行卡扣费，但有多笔5万元的扣款交易，共计扣款200万元。 经查询，该客户在某平台购买理财产品，产品回购后，平台以客户名义伪造代理商业务授权协议书，显然扣除了客户的钱。

这些情况都是代理业务不规范造成的。

代理业务，光看名字可能不知道，但在日常生活场景中的应用不少:顾客与自来水、电力、燃气、有线电视等企业签订服务合同后，企业每月按期从顾客账户中自动扣除费用。 信用卡持卡人与银行签订自动还款合同后，银行每月从持卡人指定账户转账资金还款的客户购买保险时，与保险企业约定每月自动向客户账户收取保险费的客户将与相关机构每月定期购买理财产品， 在账户余额超过一定额度的情况下自动购买理财产品等，约定这些是代理业务。

虽然方便，但也伴随着风险。 允许第三方自动扣除就等于把支付权交给了第三方。 如果那是“乱扳机”怎么办？

顾客的权益如何保护？ 《中国人民银行关于规范代理接受业务的通知(征求意见稿)》日前公开征求意见，进一步规范了代理接受业务参与者的行为，防范了业务风险，保障了金融客户的合法权益。

授权管理是代理业务风险管理的关键

代理业务的首要优势，一是收款人相对固定，二是收款人和付款人的交易场景相对固定，三是支付频率、限额等条件是收款人和付款人事先约定的。 如果约定好了，就进入“自动扣款”计划。

国家金融和快速发展实验室特聘研究员董希淼表示，代办业务交易的验证强度比较弱，不需要逐一进行交易确认，如果不是客户的真实意愿表达，很容易造成客户资金损失。 特别是近年来，代工业务发展迅速，不规范带来的资金损失风险越来越突出。 具体而言，代办业务不规范主要有以下几点。

――单方面擅自开通。 未得到客户授权、未比较有效地审核客户真实意愿的，未为用户开通代理收入服务，或未向客户充分披露代理收入业务风险、授权和交易新闻查询服务渠道不健全等，造成支付人资金盗用的风险

――风险控制薄弱。 机构对受益人真实性的审查不严格，使黑灰产业能够通过代收业务迅速窃取客户资金。 一些支付机构关于代理业务的新闻传播不透明，存在新闻“黑匣子”，违规销售、转让收款人和系统接口，将代理业务应用于高风险场景和非法交易等。

授权管理是代理业务风险管理的核心。 意见征稿规定，付款人开户机构应当在事前或首次交易时经付款人批准，确认代理交易是付款人的真实意愿。 在交易过程中，开户机构逐一核实授权的几个事项，确保与各代理业务指令获得的授权相一致。 验证不一致的，拒绝处理，应当向付款人提示交易风险。

专家提醒，对顾客来说，支付用途、支付账号、支付周期、支付条件等都是涉及代理业务授权的重要复印件，授权时不可疏忽。